Als je geld gaat sparen en op zoek bent naar een goede spaarrekening kom je al snel het woord “depositogarantiestelsel” tegen. Het is niet alleen een ingewikkeld woord, maar ook zeker een serieuze factor om rekening mee te houden bij het kiezen van je spaarrekening.
In dit artikel ga ik je daarom precies vertellen:
- Wat een depositogarantiestelsel is
- Waar je op moet letten bij sparen in het buitenland
- Wat de 4 uitzonderingen zijn
- Waar moet je dus op letten bij het openen van (spaar)rekening
Wat is het depositogarantiestelsel?
Het depositogarantiestelsel (DGS) garandeert dat je spaargeld niet verloren gaat als je bank failliet gaat of zijn betaalverplichting niet kan nakomen waardoor je niet meer bij je geld zou kunnen.
Het DGS garandeert maximaal 100.000 euro per rekeninghouder per bank. Heb je meer dan een ton op je bank en gaat je bank failliet? Dan valt alles boven een ton niet onder het depositogarantiestelsel. Het is dan nog maar de vraag of je dit geld gaat terugzien.
Heb je minder dan 100.000 of heb je het gespreid over meerdere banken? Dan zijn je kansen een stuk beter ?.
Binnen 15 dagen na het “incident” bij de bank beschik je weer over je geld. Deze wachttijd wordt verder afgebouwd naar maximaal 7 dagen in 2024.
Bijna alle rekeningen en rekeninghouders kunnen aanspraak maken op het depositogarantiestelsel. Er zijn enkele uitzonderingen maar hierover later meer.
Goed om te weten: Als je bank failliet gaat of in betalingsproblemen komt heb je 5 maanden de tijd om aanspraak te maken op het depositogarantiestelsel. Je ontvangt dus niet automatisch je geld. Als je bank failliet gaat probeert de DNB met je in contact te komen en zullen er publicaties in de landelijke media verschijnen met de vervolgstappen voor rekeninghouders.
Over de periode tussen het faillissement en het ontvangen van je geld wordt geen rente uitgekeerd. Als je dus gelijk de aanvraag doet ontvang je over maximaal 15 dagen geen rente.
De Nederlandsche Bank & het depositogarantiestelsel
Het DGS wordt beheert door De Nederlandsche Bank (DNB). Dit is de centrale bank van Nederland die als doel heeft om zoveel mogelijk te zorgen voor financiële stabiliteit. Zo houd de DNB o.a. toezicht op alle banken die actief zijn in Nederland.
Alle banken die een vergunning hebben van de DNB vallen automatisch onder het depositogarantiestelsel.
Het depositogarantiestelsel heeft dus niets te maken met deposito sparen zoals veel mensen denken. Het woord deposito betekend letterlijk “in bewaring geven”. Als jij jouw geld “in bewaring geeft” bij een bank die een Nederlandse bankvergunning heeft van de DNB, dan valt jouw rekening onder het depositogarantiestelsel.
Wil je kijken of jouw bank onder het Nederlandse Depositogarantiestelsel valt? Kijk dan in het register van de Nederlandsche bank.
Depositogarantiestelsel in Europa
Banken die in Nederland actief zijn maar oorspronkelijk uit een ander land komen vallen onder het depositogarantiestelsel van dat land. Deze banken staan niet onder (direct) toezicht van de DNB.
Er zijn ook van origine buitenlandse banken die nu onder het Nederlandse depositogarantiestelsel vallen. Zo heb je de The Royal Bank of Scotland. Deze bank verplaatste zijn hoofdkantoor in 2018 van London naar Amsterdam om binnen de EU te blijven.
De DNB werkt wel nauw samen met andere Europese landen en sinds 2010 zijn de depositogarantiestelsels in de Europese unie op elkaar afgestemd. Elk land van de Europese unie garandeert net als in Nederland 100.000 euro per rekeninghouder per bank.
Er is even sprake geweest van een Europees breed depositogarantiestelsel genaamd EDIS maar dit staat momenteel in de ijskast. Mede omdat sommige landen veel meer moesten betalen dan andere landen.
Sparen in het buitenland
Bij het afsluiten van een spaar of betaalrekening is het altijd wijs om te kijken uit welk land de bank komt en of dit land een depositogarantiestelsel heeft. Het depositogarantiestelsel van een land als Duitsland zou ik persoonlijk meer op waarde schatten dan die van Venezuela (als deze er al één heeft).
Via raisin.nl kun je bijvoorbeeld sparen met depositogarantie bij verschillende banken in andere Europese landen. De rentes liggen hier (vaak) hoger dan in Nederland.
Raisin geeft per land een kredietwaardigheid score. Deze score drukt uit in hoeverre een land het vermogen heeft om zijn schulden af te lossen.
4 Uitzonderingen op het depositogarantiestelsel
Zo goed als alle spaar en betaalrekeningen in Europa zijn beschermt door een depositogarantiestelsel, maar niet alle financiële producten vallen onder een DGS.
Hier lees je de uitzonderingen op het depositogarantiestelsel.
1. Het kopen en/of verkopen van een huis
Ga jij in de komende 3 maanden een huis kopen? Of heb je in de afgelopen 3 maanden net je huis verkocht? Dan wordt het garantie bedrag van het depositogarantiestelsels tijdelijk verhoogd tot 500.000 euro.
2. Een gezamenlijke rekening
Als je een gezamenlijke rekening hebt met je partner dan mag het bedrag maximaal 200.000 zijn. Het dubbele dus. De DNB staat namelijk garant voor 100.000 per rekeninghouder per bank en bij een gezamenlijke rekening zijn er 2 rekeninghouders.
Als je er zelf nog een (spaar)rekening naast hebt bij dezelfde bank moet dit wel bij je totaalbedrag worden opgeteld.
Dit geldt ook voor eventuele rekeningen van de kinderen. Ben je mederekeninghouder van je kind of tot deze rekening gemachtigd? Dan wordt 50% van het geld op deze rekening gezien als “jouw geld” en dien je dit af te trekken van het geld uit het DGS.
Een voorbeeld:
Je hebt al je bankzaken ondergebracht bij de Rabobank. Je hebt 10.000 op je gezamenlijk rekening, 5.000 euro op je eigen betaalrekening en 45.000 op je spaarrekening. Daarnaast heb je een rekening geopend om te sparen voor je kind waarvan je mederekeninghouder bent. Op deze rekening staat nu 20.000 euro.
Betaalrekening: 5.000 euro
Spaarrekening: 45.000 euro
Gezamenlijk rekening: 10.000 euro / 2 = 5.000 (want 2 rekening houders)
Rekening kind: 20.000 euro / 2 = 10.000 euro (want 2 rekening houders).
Totaal: 65.000 euro voor het depositogarantiestelsel. Dit is onder de 100.000 en je krijgt dus al je geld terug mocht er iets gebeuren bij deze bank.
3. Banken met dezelfde bankvergunning
Heb je meer dan 100.000 euro op je rekening en wil je je spaargeld spreiden over verschillende banken om zo (volledig) onder het depositogarantiestelsel te vallen?
Let er dan goed op dat je niet per ongeluk een bank kiest die dezelfde bankvergunning heeft als je huidige bank. Dochterbedrijven maken namelijk gebruik van dezelfde bankvergunning als het moederbedrijf.
Zo is Robeco onderdeel van de Rabobank en zijn de SNS en Regiobank onderdeel van ASN.
Heb je bijvoorbeeld 50.000 euro op een rekening bij de SNS en ook nog eens 50.000 bij ASN, dan heb je net geluk. Deze bedragen worden in het depositogarantiestelsel bij elkaar opgeteld omdat deze banken opereren onder dezelfde vergunning.
Een overzicht van banken die werken onder dezelfde bankvergunning vind je hier.
4. Beleggingsrekeningen & andere financiële producten
Spaar en betaalrekeningen bij Europese banken vallen dus vrijwel allemaal onder het depositogarantiestelsel. Beleggingsproducten en andere financiële producten zijn een ander verhaal.
Aandelen, verzekeringen, pensioenen, virtuele valuta, effectenrekeningen, obligaties, bankspaardeposito’s eigen woningschuld en achtergestelde depositos vallen bijvoorbeeld niet onder het DGS
Als je gaat beleggen via een bank of beleggingsonderneming en deze gaat failliet dan krijg je geen geld uit het DGS maar uit het beleggerscompensatiestelsel. Deze is 20.000 euro i.p.v. 100.000 euro.
Het beleggerscompensatiestelsel geldt alleen als je bank of beleggingsmaatschappij een verguninning heeft van de DNB of de autoriteit financiële markten (AFM). Goed opletten dus als je gaat beleggen dat de onderneming onder toezicht staat van de AFM en/of DNB.
De Giro is één van Nederlands grootste beleggingsondernemingen en valt onder toezicht van de AFM en de DNB. Het is geen bank en het gaat om beleggingsproducten. De Giro valt dus niet onder het depositogarantiestelsel maar onder de beleggerscompensatieregeling.
Beleggingsondernemingen in Nederland zijn verplicht het geld van de klanten apart te bewaren van het eigen vermogen. Om zo problemen met uitkeren te voorkomen mocht het slecht gaan met het bedrijf.
Misschien een open deur maar ik wil het toch even gezegd hebben: als je geld verliest met beleggen kun je dit natuurlijk niet terug krijgen met het beleggerscompensatiestelsel. Dit stelsel is alleen voor faillissementen.
Waar moet je dus op letten bij het openen van (spaar)rekening
Of je nou een rekening opent bij een bank in het binnen of buitenland. Let er goed op of deze rekening onder een depositogarantiestelsel (DGS) valt.
Als je een spaar en/of betaalrekening opent bij een bank die valt onder het DGS, dan staat De Nederlandsche Bank (DNB) garant voor 100.000 euro per rekeninghouder per bank.
Als je meer dan 100.000 euro hebt en je wil wel 100% gedekt zijn door het depositogarantiestelsel dan is het wijs om je geld te spreiden over verschillende banken (die ook een andere bankvergunning hebben).
Een rekening in het buitenland
Als je een spaar en/of betaalrekening opent bij een bank (met vergunning) in de Europese unie wordt je geld sowieso beschermt door het Depositogarantie stelsel van het land waar de bank zijn hoofdvestiging heeft.
Als de bank niet onder Nederlandse DGS valt maar wel een Europese bank is. Dan is het verstandig om te kijken naar de kredietscore van het land. Want als de bank in financiële moeilijkheden zou komen staat de overheid garant met het lokale DGS.
Zoals ik eerder aangaf geeft raisin.nl een overzicht van banken (met aantrekkelijke rentes) en de kredietwaardigheid van de landen waarin deze gevestigd zijn.
Disclaimer:
Deze pagina is met grote zorg samengesteld op 23-5-2019. Mocht je deze pagina lezen en op de hoogte zijn van een verandering in regelgeving (of iets anders waardoor de tekst aangepast kan worden), laat dan een bericht achter via het contactformulier op de website.
Je helpt hiermee de website zo actueel en betrouwbaar mogelijk te houden!
De tekst op deze pagina is met de grote zorg samengesteld. Het is echter mogelijk dat de informatie op deze website, niet volledig is en/of onjuistheden bevat. Beslissingen die u neemt op basis van deze informatie zijn voor eigen rekening en risico. Zie onze volledige disclaimer hier.
